marți, 1 februarie 2011

Capcanele ascunse ale cardurilor de cumparaturi - avem ca si exemplu Citibank

Incep luna cu un articol scris de un cititor si sustinator al acestui blog, drept curtoazie pentru misiunea pe care "lumea in care traim" o are. E vorba de o investigatie jurnalistica in care aflam ca fara o disciplina financiara si verificarea informatiilor unor oferte ce iti iau ochii, ne putem trezi in situatia unui "votant" care inghite orice ii spune un politician in campanie. Astfel suntem gata sa renuntam la toate datele noastre personale si sa ne inhamam la si mai multe poveri in spinare, fara sa ne intrebam macar daca lucrurile expuse sunt chiar asa de roz precum sunt promovate.
Multumiri si aprecieri pentru acest articol, sper sa nu fie ultimul de acest gen.



        " -      Buna ziua. Pot sa va rapesc un minut din timpul dumneavoastra pretios ?
-       Despre ce este vorba ?
-       Sunt de la Citibank si as dori sa va ofer un card de cumparaturi prin care puteti sa faceti      economii  de 15%
-       Recunosc ca suna foarte interesant, chiar prea bine ca sa fie adevarat
-       Este adevarat si e simplu sa-l obtineti, haideti sa va arat…”

V-ati intalnit cu asemenea abordari ? 

Cred ca da. 

Incepe sa devina o obisnuinta ca la iesirea din magazine sau supermarketuri sa fiti abordati de diferiti agenti de vanzari, care sa va ofere modalitati de a face economii, modalitati care suna foarte credibile si care o sa aduca economisiri reale si importante.
Discutia reprodusa de mai sus este una reala. In mod normal nu acord atentie acestor agenti de vanzari, dar de data asta m-am oprit putin. Poate de vina a fost  farmecul agentului, suma importanta care puteam sa o economisesc ... ?
Nu stiu, cert este ca  m-am oprit si ... am intrebat…multe.

Iata oferta expusa :

-       Puteti sa luati un credit de pana la 3 ori salariul dumeavosatra lunar net. La cumparaturi puteti sa aveti reduceri, direct la casa, de pana la 10% iar banca o sa va returneze, la sfarsitul fiecarei lunii, 5% din cumparaturi. Daca platiti in perioada de gratie nu platiti dobanda.

Mesajul,  spus cu zambetul pe buze, e clar. Se face o economie de 15%, daca se plateste in perioada de gratie.
Totusi am ramas curios. Daca asa este,  unde este afacerea pentru banca, o sa iasa in pierdere. Raspunsul m-a surprins putin.
“Sunt multi care nu platesc la timp, si atunci dobanda este mare.
In plus mai aveti intrare la muzee gratis, va puteti plati facturile prin acest card, puteti sa ridicati cash, puteti sa apelati la creditul Bani prin Telefon,…”
Am ramas impresionat, o oferta chiar avantajoasa, daca respecti perioada de gratie. Adica daca ai putina disciplina financiara faci economie de 15%.

Cu asta am mai primit un pliant, o adeverinta de venit necompletata, mi s-a cerut un numar de telefon si promisiunea ca o sa ma contacteze in curand.
Am ajuns acasa cu un sentiment placut, ma pun in fata calculatorului, ma uit pe site si in paralel pe pliant. Am vrut sa-mi fac o imagine completa asupra ofertei.
Dupa ce am trecut in agenda textul  scris cu litere mari si exemplele de calcul , am ajuns la cele scrise cu litere abia descifrabile. 

Si ce constat:

-       Reducerea de 5% se aplica numai in primele 3 luni, dupa aceea este de 2% (mi s-a spus ca e de 5%...)
-       Pe reducere se aplica taxa pe impozit de 16%;
-       Reducerile (cele de 10%...)se aplica numai in anumite magazine, magazine in care nici nu am intrat in 2010;
Adica in loc de 5% pot sa am maxim 4.3 % respectiv in loc de 2%  maxim 1.68%. Din care se mai scade taxa anuala respectiv eventualele penalitati. 

Am inceput sa am un gust amar, dar am zis sa ma uit si pe site.

       Si din nou, ce constat:

-       Magazinele la care exista reduceri ori nu sunt prea interesante (depinde puternic de oras) ori reducerile le primesc automat de la ele, fara sa am nevoie de card (prin negociere chiar mai mari…va spun din experienta);
-       Daca as vizita toate muzeele la care am intrare gratuita costul total ar fi cam de 100 Ron/persoana.
-       Exista o taxa de administrare a cardului de 60 RON;
-       Sunt diferite penalitati  care au valoarea minima mare (penalitate pentru depasirea limitei de credit
-       min 45 RON, care intr-o versiune ulterioara a regulamentului a fost redenumita: Comision unic pentru servicii prestate la cererea Detinatorului de Card.
-       Sunt tot felul de optionale si planuri de rambursare, care pur si simplu face acest card foarte complex si de neinteles.
-       Dobanda la intarziere este foarte mare si se cumulueaza si cu penalitatile;
-       Sunt servicii (Bani Prin Telefon si Planul De Rate Egale) prin care se poate foarte usor cere bani, cu dobanda mare.
-       Comisionul de extragere de la ATM este de 2,5 %, la majoritatea bancilor este de 0.2 %;

In final am zis sa fac o simulare:
Conform INS consumul mediu lunar de alimente, pe trimestru III,  este de 170 ron/persoana/luna.

Scenariul este urmator:
Cheltuieli lunare de 340 Ron la supermarket.
Benzina: 200 RON
Restaurant: 100 RON
Incaltaminte & imbracaminte: 200 RON
Cinema: 60 RON
Total cheltuieli: 1000 RON

Avand aceste chetuieli si folosind transfer bancar pentru plata creditului puteti sa economisiti intr-un an suma de 150 RON.

Asta daca:

-       Folositi tot timpul cardul VISA;
-       Platiti inapoi tot timpul in perioada de gratie (tinand cont si de durata transferului);
-       Nu depasiti limita de credit niciodata;
-       Nu scoateti de la bancomat cash niciodata;
-       Nu activati nici o optiune pusa la dispozitie;

Care este probabilitatea ca sa satisfaceti toate aceste preconditii ?

Decideti dumneavoastra.
 
O simulare mai realista:
Aceeeasi suma, 1000 RON / luna
Scot de 4 ori/an de la bancomat sume mici (platesc numai comisionul minim de 25 RON), intarziu cu plata de 4 ori a cate 5 zile (asa imi vine salariul…), si depasesc de 3 ori limita de credit (m-a luat valul si am cumparat ceva mai mult, nestiind ce suma mai am pe card). In acest scenariu suma economisita  / an ar fi de : -128 RON, adica pierd bani.

Concluzia:

-       Un card foarte complex, mult prea complex, care la sume mici este clar dezavantajos. La sume mari poate sa reprezinte un avantaj, daca utilizatorul respecta cu strictete toate preconditiile.
-       Utilizatorul are nevoie de cunostinte serioase financiare si rabdare sa le inteleaga. Momentan agentii de vanzari dau informatii contradictorii.
-       Riscant prin prisma “capcanelor” financiare si a usurintei cu care utilizatorul poate sa primeasca bani. Ma gandesc aici la “credit cu buletinul”. Utilizatorul trebuie sa fie tot timpul cu “ochii iin 4”.
-       Banca mizeaza pe cei care intarzie cu plata, pe faptul ca neavand  o suma fixa de bani lichizi  in mana oamenii o sa cumpere mai mult  si vor fi nevoiti sa ramburseze cu dobanda. Banca “ciupeste” prin multiplele comisioane si penalizari si mizeaza pe nepriceperea oamenilor si pe oferte “senzationale”.



P.S. Doresc sa-i invit pe aceasta cale pe toti cei care doresc sa contribuie la acest blog cu articole si materiale de interes public sa le trimita pe adresa de mail lumeaincaretraim@yahoo.com
Anonimatul va fi respectat la cerere si informatia verificata pe cat posibil, iar in cazul in care nu se poate se va preciza acest lucru. Va multumesc.

Un comentariu:

  1. cine sa lase un comentariu ???? romanul ??? il doare in fese.... indiferentii planetei !

    RăspundețiȘtergere

Spune-ti punctul de vedere! E al tau si nimeni nu ti-l poate contesta!